Обязательно ли каско на кредитный автомобиль при автокредите

Нужен ли КАСКО на кредитный автомобиль на второй год

При покупке автомобиля в кредит большая часть банков требует также создать полис КАСКО. Учитывая, что это будет стоить отдельных денег, многие водители не хотят платить за оформление необязательной функции, задаваясь вопросом, как избежать КАСКО и что из этого выйдет.

Мало кто из автолюбителей хочет переплачивать за КАСКО

Зачем автомобиль в кредит страхуется по КАСКО

Оформление страховки наиболее выгодно банку, обеспечивающему кредит. Полис делают для того, чтобы избежать потенциальных неприятностей.

Кредиторы не хотят рисковать своими средствами, вынуждая автовладельца приобретать страховку за свои деньги, в противном случае отказывая в выдаче долга.

Несмотря на то что такие действия нигде не описаны, процедура признана обязательной почти во всех банках. Всё зависит от условий кредитования.

Основное отличие приобретения машины в кредит заключается в том, что до полной выплаты транспорт принадлежит банку и переходит в его собственность в случае непогашения кредита клиентом.

Обратите внимание

Таким образом, в интересах компании сохранить автомобиль в наилучшем состоянии, чтобы при случае его можно было продать.

Чаще всего минимизируют риски именно внесением в обязательные условия выдачи кредита оформление заёмщиком КАСКО, что обязует его возместить материальный ущерб банку в случае угона или уничтожения техники.

В таком случае и заёмщик получает преимущества, ведь при наступлении страхового случая он может рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт авто на деньги страховщика. Ещё один плюс обязательного КАСКО — возможность получить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки, как правило, выше.

Нередко в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнёра, что является нарушением прав заёмщика. Клиент сам выбирает, в какой фирме составить договор — обязательным считается наличие КАСКО.

В каких ситуациях можно обойтись без страховки

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

В каких случаях необходима страховка

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

Каско на второй год кредита

По прошествии первого года эксплуатации авто многие водители интересуются, следует ли оформлять страхование ещё на год. Ответ зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Разумеется, банк хочет минимизировать риск происшествий с машиной, которая до выплаты кредита является собственностью кредитора, в связи с чем диктует заёмщику свои условия.

Можно ли отказаться от страхования на второй год и как это сделать

Многие автолюбители считают несправедливым оформление КАСКО на второй год, из-за чего задают множество вопросов о том, как её не продлевать. Ответы получаются довольно противоречивыми, ведь каждый человек описывает свой опыт, а банки нередко отличаются условиями кредитования.

В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.

В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки.

На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства.

Таким образом, возможность отказаться от КАСКО без последствий индивидуальна и узнавать о ней стоит из условий конкретного договора.

Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки.

Важно

Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей. В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду.

Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.

Существует также вариант застраховать авто только от угона. Многие страховые компании обеспечивают такой вид услуг, позволяя сэкономить десятки тысяч рублей на полном пакете КАСКО. Такой способ может не сработать, если менеджеры банка внимательно проверят страховку клиента и не будут удовлетворены.

В целях экономии можно также оформить КАСКО с франшизой.

Принцип действия таков: при мелких повреждениях авто (сумма будет обозначена в договоре) водитель сам оплачивает ремонт, а при наступлении страхового случая этого типа защиты фирма сама компенсирует расходы, будь то крупное ДТП или угон. Экономия составит порядка 40–50% при франшизе приблизительно 9000 рублей. Менеджеры положительно реагируют на такой полис и не будут взымать штраф.

Как происходит расчёт КАСКО на второй и последующие годы

На стоимость страхования от несчастного случая после первого года влияют два фактора:

• Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
• Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.

Исходя из этих условий становится понятно, что лучший способ оформить страховку — сделать это на первый год с последующим продлением.

Таким образом можно сэкономить значительную сумму средств, о чём многие водители не догадываются.

Стоит учитывать, что можно сделать полис КАСКО в другой компании, если тарифы в текущей за год возросли и отталкивают клиента, и другие фирмы выглядят более оптимальными.

Известны случаи, когда тарифы одной страховой компании сильно дорожали за год, что сводило выгоду от безаварийной эксплуатации и ежемесячной скидки на ноль либо продление КАСКО вовсе становилось дороже. Именно в таких случаях и стоит рассмотреть вариант смены страховщика. Для наиболее удобного расчёта стоимости в той или иной фирме существуют калькуляторы КАСКО.

Что ждёт водителя, который не оплачивает страхование

Последствия неоплаты обеспечения КАСКО зависят от условий договора. Чаще всего они направлены для получения выгоды банком, что ставит заёмщика в неприятное положение, признав его действия нарушением условий кредита. Кредитор может применить следующие меры:

• Расторжение договора;
• Требования в досрочной выплате оставшейся суммы;
• Ужесточённое изменение условий договора в пользу банка;
• Взыскание штрафа с заёмщика за нарушение условий договора.

Заключение

Среди множества предложений страховых компаний нужно выбирать наиболее подходящие автовладельцу услуги. Заключать КАСКО следует на один год, чтобы по его истечении была возможность получить скидку на продление или вовсе сменить фирму, обеспечивающую услуги. Действия следует совершать по ситуации, которая описана в кредитном договоре.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

КАСКО – наиболее полный вид страхования, который защищает владельца от возможного угона либо ущерба.

В подавляющем большинстве случаев банки требуют обязательное заключение этого договора при выдаче кредита на автотранспорт.

Конечно, каждому, кто берет заем, хочется сэкономить.

По этой причине мы попробуем разобраться, обязательно ли КАСКО при автокредите в 2019 году.

При выдаче автокредита банк старается максимально полно снизить свои финансовые риски. Именно по этой причине многие организации настаивают на обязательном заключении этого договора страхования. С ним банк может быть уверен, что ему будет возмещена стоимость авто в случае ущерба имуществу.

Однако, заключая этот договор, заемщик также получает ряд преимуществ:

• сниженную процентную ставку;
• возможность возмещения ущерба в случае повреждений.

Можно ли отказаться от КАСКО?

Отказаться от КАСКО можно на первоначальном этапе сделки, когда договор еще не подписан. В таком случае банк, в случае своего несогласия, может отказать вам в выдаче кредита.

Однако, если выдачу заемных средств вам все-таки одобрят, готовьтесь к следующим последствиям:

Повышенной процентной ставки – отсутствие КАСКО банк будет пытаться компенсироваться при помощи дополнительных комиссий и повышенной процентной ставки.

Меньшему сроку кредитования – без этого договора длительность кредита обычно не превышает 2-3 лет, когда с ним – составляет около 5-7.

Уменьшенной сумме кредита – без КАСКО вы можете рассчитывать лишь на 1000000 рублей. Это значит, что приобрести вам удастся не самый дорогой автомобиль.

Увеличенному первоначальному взносу – отсутствие этого договора может стать причиной того, что банк потребует внести 50% стоимости авто.

Предоставлению расширенному пакету документов – организация может потребовать у вас справки с места работы, заработной плате и другие.

Видео: Как получить автокредит без КАСКО?

Последствия неуплаты по КАСКО зависят от того, что прописано в вашем договоре. Однако они всегда негативные, могут стать причиной расторжения договора.

Также все это может привести к изменению в невыгодную для заемщика сторону размера процентной ставки, требованию досрочного погашения кредита, выставлению штрафных санкций.

Какие банки дают кредит без КАСКО?

Практически все банковские организации требуют обязательного заключения КАСКО при выдаче автокредита. Однако некоторые из них способны идти на уступки заемщикам и предлагают более выгодные условия.

Гораздо выше шанс получить кредит на авто, не заключая КАСКО, если вы обратитесь в:

• Сбербанк;
• Сетелем банк;
• ВТБ 24;
• Юникредит банк;
• Росбанк;
• Уралсиб банк;
• Меткомбанк.

Однако и эти компании могут потребовать у вас обязательное заключение КАСКО.

Настоятельно рекомендуем отравить свои документы сразу в несколько банков, а после – выбрать ту организацию, условия которой максимально удовлетворяют вас.

Можно ли не платить КАСКО на второй год?

В большинстве случаев при выдаче автокредита банк требует заключения КАСКО на весь срок действия договора. Однако это несет ряд недостатков для заемщика.

В первую очередь это большая переплата. С каждым годом стоимость авто падает, из-за чего уменьшается и цена за полис. Однако это не учитывается в договоре, и вы вынуждены платить за КАСКО по кредиту больше.

Также отсутствие ДТП позволяет существенно снизить стоимость полиса, а такие скидки также не сказываются на уменьшении выплат по кредиту.

По этой причине не рекомендуем заключать КАСКО на весь срок кредитования. Лучше делать это на год, после чего каждый раз продевать. Кроме того, если вас не устроит качество оказываемых услуг, вы сможете легко сменить страховую организацию.

Как рассчитывается КАСКО при автокредите?

Точно сказать, как рассчитывается КАСКО при автокредите, невозможно.

Каждая организация имеет свой индивидуальный алгоритм.

Обычно на стоимость этого договора влияют цена авто, возраст и стаж владельца, количество ДТП.

Вы можете воспользоваться специальным калькулятором, который сможет назвать приблизительную сумму.

В среднем КАСКО выдается под 8-13% стоимости авто.

Вас заинтересует:

Обязательно ли страхование каско при автокредите на второй год?

Главная > КАСКО > Обязательно ли делать каско при автокредите на второй год? — Ревизорро.ru

#КАСКО

КАСКО на сегодняшний день является обязательным условием выдачи автокредита в большинстве российских банков. Без оформления КАСКО при автокредите банк просто откажет вам в выдаче кредита. В основном обязательным условием в кредитном договоре является оформление полного КАСКО как минимум на 1 год с последующей пролонгацией страховки.

По прошествии первого года многие заемщики задаются вопросом: обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год? Ведь КАСКО при взятии кредита довольно жесткое по своим условиям и в большинстве случаев не позволяет воспользоваться различными выгодными программами страхования КАСКО.

Совет

Ответ на этот вопрос однозначный: да, обязательно, если такое условие прописано в кредитном договоре. Ведь, по сути, автомобиль является залоговым имуществом банка, и он вправе требовать от заемщика при использовании этого имущества оформления страховки КАСКО при кредите, как на второй год, так и последующие.

До тех пор, пока автомобиль в залоге банка.

Но здесь есть один важный нюанс: если вы уже внесли определенный взнос за автомобиль, и за первый год погасили часть кредитной суммы, то банк вправе требовать оформление КАСКО только на ту сумму, которую вы еще должны выплатить банку.

Например, если изначальная цена автомобиля составляла 800 000 рублей, при этом вы внесли первый взнос в размере 300 000 рублей и в течение первого года выплатили 150 000 рублей в счет погашения кредита (уже с учетом процентов), то банк вправе требовать от вас оформление КАСКО на второй год кредита только на сумму в 350 000 рублей.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй (или третий) год?

Интернет-форумы по страхованию КАСКО пестрят множеством вопросов от автовладельцев по типу: «можно ли не продлять КАСКО по автокредиту на второй год?». Другие автовладельцы дают очень разношерстные советы, основанные на своем опыте или опыте своих знакомых.

Некоторые из них пишут, что можно просто игнорировать все звонки со стороны банка о продлении кредитного КАСКО на второй год и банк сам отстанет от заемщика, потому что банку нет смысла портить отношения с клиентом, у которого хорошая кредитная история.

В некоторых случаях это действительно возможно.

Но всегда следует помнить, что на такой случай в кредитном договоре обычно прописана целая система штрафных санкций. Эти санкции могут быть в виде определенного процента от суммы кредита за каждый день просрочки продления КАСКО по автокредиту для второго года, в виде повышения кредитной ставки или же изъятия автомобиля.

Если не платить КАСКО по кредиту за второй год, то банк имеет полное право в соответствии с договором применить к вам эти санкции. Поэтому следует несколько раз хорошо подумать, действительно ли экономия на сумме полиса КАСКО стоит рисков выплаты дополнительного штрафа банку, или же вообще лишения автомобиля.

К этому еще добавляются риски самостоятельно оплачивать ущерб при аварии, и остаться с «висящем» кредитом и без машины в случае угона или гибели автомобиля.

Как рассчитывается КАСКО на второй (третий) год кредита

При расчете КАСКО на кредитный автомобиль на второй год нужно обратить внимание на два основных фактора, которые могут повлиять на его цену:

История безаварийной езды. Если в течение первого года вы зарекомендовали себя как безубыточный клиент, то страховая компания обычно будет готова сделать вам на следующий год довольно существенную скидку на КАСКО по автокредиту для второго года. По сути, вы можете получить такую скидку и в другой страховой компании, если принесете из предыдущей соответствующее подтверждение.

Оценочная стоимость автомобиля. Цена на ваш автомобиль не является строго фиксированной в течение срока выплаты по кредиту. Естественно, что через год его рыночная стоимость несколько снизится.

Например, стоимость нового автомобиля в первый год кредита была оценена в 600 000 рублей. Через год его оценочная рыночная стоимость снизилась на 10% и составила 550 000 рублей.

Соответственно, и полис КАСКО для второго года кредита будет оформляться на страховую сумму не в 600 000, как в первом году, а на сумму в 550 000. Это несколько снизит цену на полис КАСКО.

Обратите внимание

Исходя из этого, можно сделать вывод, что в большинстве случаев выгоднее оформлять полис КАСКО по автокредиту только на год, а потом продлять страхование КАСКО с каждым годом, а не на весь срок кредита, как это могут предложить сделать в банке или в страховой компании. Ведь вышеприведенные два фактора часто не учитываются при расчете стоимости полиса КАСКО сразу на несколько лет.

Так же стоит помнить, что вы обладаете абсолютно законным правом сменить страховую компанию на второй год автокредита. Ведь за этот год тарифы могут сильно измениться и другие страховые могут предложить вам более дешевую страховку по автокредиту для второго года.

Сэкономьте свое время на поиск информации. Если вы выберете для себя какое-то предложение, то ваша заявка немедленно отправится непосредственно в страховую, менеджер которой в скором времени перезвонит вам и уточнит заказ.

Почему каско на второй год кредита дороже?

При отсутствии обращений и выплат в большинстве страховых компаний предусмотрена скидка на каждый последующий год страхования.

Однако в силу того, что базовые тарифы меняются постоянно, нередки случаи, в которых автовладелец сталкивается с ситуацией, когда автомобиль потерял в цене, обращений в страховую компанию не было, а страховка КАСКО на второй год стала стоить дороже, либо снизилась незначительно. В этом случае единственное верное решение – проверить тарифы других страховых компаний.

К тому же многие новые компании так же могут предоставить вам скидку за безубыточное страхование в прежней страховой компании. Если все данные под рукой, то расчет на калькуляторе КАСКО онлайн на нашем сайте займет не более 60 секунд.

Если обращения в страховую компанию были по незначительным страховым случаям (не больше той суммы, которую вы заплатили за страховку), то в большинстве страховых компаний повышающего коэффициента для вас не будет, но вряд ли можно рассчитывать на скидку. Однако если в компании увеличился базовый тариф по всей группе автомобилей вашей модели, то маловероятно, что удастся избежать увеличения стоимости КАСКО на второй год.

Что касается автовладельцев, обратившихся с крупными выплатами в страховую компанию, то с большой долей вероятности тариф КАСКО на второй год для вас в прежней страховой компании будет высок. Выходом для этой ситуации будет смена страховой компании.

Оставьте свой комментарий

Ревизорро.ru

05 апреля 2017 в 17:15

Добрый день, Юлия! Если вы погасите кредит, то на 2 месяца вам каско делать никто не будет. Возможно насчитают штраф за неисполнение условий договора.. смотря что у вас прописано.

Юлия

Грозный 19 января 2017 в 21:50

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

КАСКО – один из самых полных и популярных видов страхования, действующих на территории РФ, способный защитить владельца транспортного средства от его угона или материального ущерба.

Насколько обязательна процедура оформления, и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Каждый, кто берёт средства в банке, несколько ограничен финансово, и его желание сэкономить на данной расходной статье выглядит вполне оправданным. Что по этому поводу говорит закон?

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите?

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Чем чреват для заёмщика отказ оплаты страхования автомобильной и гражданской ответственности? Или это всего лишь необоснованное требование банков, которое просто защищает их материальные интересы?

Закон о КАСКО для кредитных машин

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

• глава 28 Гражданского кодекса РФ;
• закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
• общие нормы и правила проведения страхования.

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

Досрочно погасить весь кредит.

Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.

Заключить страховку с франшизой.

Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Является ли КАСКО обязательным страхованием при автокредите по госпрограмме?

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Что касается закона, то с правовой точки зрения гарантом заключённой сделки и финансовой состоятельности плательщика выступает государство. Оно же должно обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или иным заинтересованным лицам, участвующим в процедуре оформления автокредита.

Можно ли не продлевать КАСКО на второй год?

Реально ли не платить КАСКО на второй год кредита? Практически в 100% случаев, организация, оформившая заём под приобретение автомобиля, настаивает на том, чтобы договор страхования был заключён на весь срок действия кредитного договора.

Это достаточно неудобно для должника. Во-первых – требуется переплатить значительную сумму. С каждым годом цена на купленную машину будет понижаться, соответственно, и за сам полис следует платить меньше.

Но такой пункт в договоре не указывается, и человек оплачивает страховку в первоначальном объёме.

Важно

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится.

Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год.

После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

Как узнать, сколько придётся заплатить за КАСКО? Входит ли КАСКО в стоимость автокредита? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Каждая компания имеет индивидуальный алгоритм расчётов. При его разработке она руководствуется рядом факторов, которые могут играть как на уменьшение, так и на увеличение выплат. На стоимость полиса влияют:

• цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
• возраст владельца и его стаж вождения;
• число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2019 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.

Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Можно ли оформить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинство кредитных компаний требуют наличие полиса, есть ряд банков, которые готовы закрыть на это глаза. Причём среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предложить своему клиенту наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

• Сбербанк
• ВТБ
• Росбанк
• ЮниКредит Банк
• Совкомбанк
• Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется.

Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка.

Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало.

Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля. Такая практика почти не применяется среди отечественных пользователей транспортных средств, а зря.

В странах Европы заёмщики не игнорируют такую возможность выиграть финансово.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи.

В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах. И лучшим решением станет государственная поддержка.

Сегодня в таких программах принимают участие более сотни банков по всей территории России – по ним процентные ставки меньше и условия погашения тела договора выгоднее.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант.

Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%. Учитывая, что сама сумма, заложенная в полис, измеряется в десятках тысяч российских рублей, экономия, как говорится, налицо.

При личной беседе со специалистом компании необходимо акцентировать своё внимание на следующих факторах:

• страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
• цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Видео по теме

Обязательно ли КАСКО при автокредите и как отказаться

Ингосстрах, доля которого на рынке страхования автомобилей составляет 19%, сообщает: автомобилисты стали чаще выбирать КАСКО для страховки своих ТС. Это обусловлено ростом числа машин, приобретенных на заемные средства.

По информации Автостата, доля выкупленных за деньги финансовых организаций машин составила 48,9% от общего числа. Чтобы получить низкую процентную ставку у банка, нужно выполнить ряд условий, в числе которых приобретение пакета расширенного страхования.

Но обязательно ли КАСКО при автокредите и можно, а главное — нужно ли избегать его оформления?

Причины страхования авто

Банки не просто так заставляют заемщиков оформлять расширенное страхование. До полного погашения долга имущество принадлежит финансовой организации, поэтому компании стараются минимизировать риски. В отличие от базового пакета ОСАГО, КАСКО страхует не только от ущерба, нанесенного автомобилю или здоровью людей при аварии. Функционал полиса более расширен, он подразумевает выплаты при:

• повреждениях, полученных во время стихийных бедствий;
• угоне;
• вандализме;
• падении инородних предметов на авто;
• наезде на монолитные недвижущиеся конструкции;
• действиях животных.

Полный перечень страховых случаев зависит от выбранной формы страховки и включения дополнительных ситуаций.

По этим же причинам оформлять полис выгодно и заемщику. Достаточно неприятно, если автомобиль приходит в негодность, а деньги за него приходится все равно выплачивать. Однако это не единственный плюс в пользу подобной страховки.

Помимо очевидных преимуществ полного страхования машины, автомобилист, оформляющий вместе с кредитом КАСКО, получает различные бонусы от банка, такие как:

• пониженная процентная ставка;
• увеличение суммы ссуды;
• длительный срок выплаты займа.

Однако без подводных камней не обошлось: платить за обслуживание страховки автомобилисту придется из своего кармана. Причем стоимость отнюдь не является низкой.

В 2018 году, чтобы оформить КАСКО в Ингосстрахе на год для 30-летнего водителя с 10-летним стажем, купившего в кредит Nissan Almera, потребуется заплатить около 28 903 рублей.

Для сравнения, ОСАГО при тех же условиях обойдется в 9 883 рубля.

Именно из за разницы в цене заемщики ищут способ, как отказаться от КАСКО при автокредите. Сделать это непросто, зачастую банк при неготовности клиента оформить страховку не соглашается предоставлять запрашиваемые денежные средства или существенно повышает годовую ставку по кредиту.

Формы договоров страхования

Соглашения об оформлении полисов различаются по длительности. Можно ежегодно перезаключать договор о страховании, либо оформить на весь период погашения займа. Рассмотри плюсы и минусы каждого способа и выясним, какой из них наиболее предпочтителен для заемщиков.

Договор на год

При оформлении займа в качестве требования в договоре обычно прописывается, что КАСКО должно быть оформлено на весь период выплаты предоставленных банком средств. Однако у водителя есть право заключать соглашения со страховой компанией ежегодно. У подобного вида договоров есть ряд преимуществ:

Стоимость автомобиля уменьшается. Новая машина стоит больше подержанной, даже если с момента покупки последней прошел год. А так как цена страховки зависит именно от стоимости ТС, у водителя появляется шанс существенно сэкономить.

Тарифы постоянно меняются. Через год страховые компании могут предлагать полис гораздо дешевле. При этом, если банк не указал в договоре «рекомендуемую» фирму, предоставляющую КАСКО, можно оформлять документ в другой компании, где условия выгоднее.

Возможность не платить за несколько месяцев. Финансовые организации, строго контролирующие заключения договоров в первый год обслуживания кредита, в дальнейшем часто не столь принципиальны. Если учитывать, что полис начинает действовать уже спустя 3 дня после оформления, автомобилист может оформить его не сразу по истечению предыдущего, а спустя несколько месяцев, когда получит требование от кредитора предоставить документы. За прошедшие месяцы при этом платить не придется.

В последнем случае нужно соблюдать особую аккуратность и внимательно изучать условия предоставления кредита. Некоторые банки вводят санкции за несвоевременное выполнение условий кредитного соглашения, в том числе за отказ от своевременного получения полиса КАСКО. В качестве мер наказания используются:

Назначение неустоек.

Повышение процентной ставки.

Досрочное истребование кредита.

Изъятие машины.

На практике подобные способы наказания практически не используются, особенно если заемщик относится к категории надежных клиентов.

Полис на весь срок кредитования

Долгосрочный договор страхования позволит забыть о таких проблемах, как:

Пролонгация соглашения.

Недовольство банка и введение штрафных санкций.

Увеличение стоимости полиса из-за износа авто или ситуации на рынке страхования.

К тому же добросовестный заемщик, вовремя вносящий платежи по кредиту и не создающий аварийных ситуаций на дорогах, может рассчитывать на уменьшение страховой суммы.

Основная трудность с оформлением долгосрочных полисов — неготовность многих компаний заключать многолетние договора с новыми клиентами. Однако, если страховщика выбирает банк, подобной проблемы удается избежать. Но при этом возникают и отрицательные моменты страхования. Финансовая организация, выдавшая ссуду, может потребовать заключить договор на невыгодных условиях, например:

Отказаться от франшизы.

Выбрать агрегатную страховку, при которой размер платежей не уменьшается.

Включить все дополнительные опции по КАСКО, предлагаемые страховщиком.

Как не платить КАСКО при автокредите — на второй год, на третий год

Залог автомобиля при получении кредитования в любом банке России является обязательным условием.

Угроза частичной или полной утраты залога при угоне или крупном ДТП, а также обесценение его в результате небольших повреждений и ремонтных работ, заставляет банки требовать с клиента обязательное страхование всех рисков по программам КАСКО. Обязательно ли КАСКО при автокредите и можно ли обойти это требование банка?

КАСКО – это система страхования, предусматривающая добровольное заключение договора между собственником автотранспортного средства и страховой компанией.

Такие страховые программы позволяют владельцу автомобиля не терпеть убытки в результате повреждения, утраты или угона – всю сумму убытка компенсирует страховая компания. При этом не имеет значения, является страхователь виновником произошедшей аварии или нет.

Стоимость КАСКО для собственника (величина страховой премии) рассчитывается исходя из тарифов страховой компании и зависит от нескольких факторов:

• модели автомобиля и его рыночной стоимости;
• количества лиц, которые могут управлять автотранспортным средством, их возраста и водительского стажа;
• политики страховой компании.

Некоторые страховые компании предлагают возможность оплаты страховых премий в рассрочку.

Залог автомобиля – один из самых высокорисковых видов залога для банка, выдавшего кредит.

По договору страхования КАСКО, если автомобиль приобретался в кредит, банк-кредитор является выгодоприобретателем.

Этот пункт договора предполагает следующие варианты выплат при наступлении страхового случая:

• при наличии просроченной задолженности, в зависимости от её суммы и сроков, банк получит часть страховой выплаты по риску «Ущерб» в размере просрочки;
• если заемщик является злостным неплательщиком, но оснований для изъятия залога еще нет, банк вправе получить всю выплату по любому риску;
• при тотальной гибели или угоне автомобиля, банк из суммы страховой выплаты закрывает весь долг заемщика, а оставшуюся сумму (если страховая выплата выше остатка долга, например, при досрочных погашениях) перечисляет на счет заемщика; если суммы выплаты не хватает для погашения (например, есть просрочки), остаток долга закрывает заемщик за счет собственных средств.

Как видно, при любом риске банк получает дополнительные гарантии выплат и позволяет заемщику получить средства страховой компании только после согласования с ним. Такая процедура существенно снижает риски утраты залога и невозврата выданной ссуды.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Банки-кредиторы требуют не только заключение договора страхования, но и предоставление его копии для кредитного досье. Дополнительно потребуется предоставить платежные поручения или иные документы, которые подтверждают оплату страховой премии в срок.

Если возможность отсрочки оплаты прописана в договоре, таких писем не понадобится, поэтому рекомендуется предоставлять в банк не только полис, но и копию самого договора и правил страхования.

Это позволит избежать придирок по мелочам и дополнительных трат времени на оформление справок из страховой.

Чем грозит неуплата

В том случае, если кредитным договором предусмотрено оформление страхования в течение какого-либо срока после получения средств (например, в течение 10 дней), а договор страхования заключен не был, банк вправе использовать несколько рычагов воздействия на заемщика:

• начисление штрафов и пеней в фиксированном размере или в процентах от суммы долга;
• повышение процентной ставки по кредиту до уровня ставок по программам кредитвоания без страховки КАСКО;
• обращение взыскания на залог;
• выставление требования о полном погашении кредита в срок до 1 месяца.

Чаще всего банки стремятся идти на компромисс и много раз предупреждают клиента, прежде чем ввести какие-либо санкции.

Как не платить

Если в программе кредитования предусмотрено обязательное страхование, то не оплачивать его и не подписывать договор не получится.

Для того, чтобы не платить КАСКО, возможно следовать нескольким схемам:

Выбрать автокредит без КАСКО. По таким программам банками предусмотрены более строгие условия, так как риски их существенно возрастают. Ценовые параметры меняются и могут стать совсем невыгодными для заемщика:

• увеличивается процентная ставка до уровня 30% в год;
• дополнительно уплачиваются разного рода комиссии: за выдачу кредита. Обслуживание счета, ведение досье;
• банк более придирчив к способам подтверждения дохода, стажу и кредитной истории потенциального заемщика;

Оформить страховку по франшизе. Такой способ подходит для опытных водителей и не слишком поощряется кредиторами. Согласно таким программам существенно сокращается размер страховых премий, так как мелкие повреждения заемщик может ремонтировать самостоятельно.

Сумма страховки может быть включена в основной долг. Стоимость кредита для заемщика при этом немного возрастет, однако, риски утраты автомобиля снизятся, как и комиссии банков.

На второй год

После окончания первого года кредитования банку уже становится понятной платежная дисциплина конкретного заемщика, уровень его ответственности и доходов.

А также банк может предоставить заемщику следующие льготы:

• оформление страхования в неаккредитованной компании, тарифы которой более выгодны для заемщика;
• сокращение обязательной страховой суммы;
• отсрочка оформления страхования. Если заемщик планирует крупное досрочное погашение.

На третий год

Помимо вышеуказанных преференций от банка, к третьему году кредитования, при условии аккуратной езды, возможно получение льгот и от самой страховой компании.

Смягчение страхового тарифа и снижение стоимости автомобиля уже не делает страховку такой обременительной для кошелька заемщика.

Банк при отсутствии просрочек за указанный период при письменном заявлении заемщика может предоставить ему возможность не страховать автомобиль, если сумма основного долга достаточно невелика.

Банки, в которых КАСКО обязательно

Кредитные учреждения, которые в обязательном порядке требуют оформление страхования КАСКО:

Банк Ставка Аккредитованные страховые компании Абсолют Банк 21,5-22,5% «ЖАСО» «Росгосстрах» «АльфаСтрахование» «ИНГОССТРАХ» «РЕСО-Гарантия» «ВСК» «Зетта Страхование» (бывш. ООО СК «Цюрих») «Группа Ренессанс Страхование» «ИСК Евро-Полис» «СК «Согласие»«Страховая Группа «Компаньон» ВТБ 24 19,9% «ВТБ-Страхование» «ИНГОССТРАХ» «Росгосстрах» «Альфастрахование» «ВСК» «РЕСО-Гарантия» СК «Альянс» «СОГАЗ» «МетЛайф» «ЖАСО» «Межотраслевой страховой центр» СК «КАРДИФ» СФ «Адонис» «Капитал Страхование» СК «Транснефть» «МАКС» «Страховая группа «МСК» «Группа Ренессанс Страхование» «СГ «УралСиб» «Д2 Страхование» СГ «АСКО» «ЮЖУРАЛЖАСО» «СК «ФЬОРД» «НАСКО» «ГСК «Югория» «СК «АРСЕНАЛЪ» «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» «АИГ» СГ «Спасские ворота» «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» «СК «ПАРИ» «Либерти Страхование» «ИСК Евро-Полис»«СК «СОГЛАСИЕ» Связь-банк 18,5-28% «ЖАСО» «СОГАЗ» «Страховая компания «Транснефть» «РЕСО-Гарантия» «Ингосстрах» «Страховое общество «Сургутнефтегаз» «Страховая компания «ФЬОРД» Страховая компания «Гелиос Резерв» «Группа Ренессанс Страхование» «ВТБ Страхование» «Росгосстрах» «Страховая акционерная компания «Энергогарант» «ИСК Евро-Полис» «Страховая компания «Пари» СК «Альянс» «НАСКО» «АльфаСтрахование» «Страховая группа «УралСиб» «МАКС»«МетЛайф» Сетелем-банк 25% «Страховая группа «УралСиб» «ЭРГО РУСЬ» «АльфаСтрахование» «ВСК» «Группа Ренессанс Страхование» «ОРАНТА» «РЕСО-Гарантия» «Росгосстрах» «СК «Согласие» «ИНГОССТРАХ» «КапиталЪ Страхование» СК «Московия» СК «Альянс» «СОГАЗ» СК «Зетта» (бывш. СК «Цюрих») «Объединенная страховая компания» «МСЦ» СК «Пари» «Первая страховая компания» (ООО «БИН рахование») «ГСК «Югория» «МАКС»«Национальная страховая группа»

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования

Российские банки, готовые выдавать кредиты на покупку автомашины без КАСКО:

Банк Ставка Доп. обеспечение Альфа-банк 25% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц ВТБ 24 26% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц Росбанк До 28% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц Банк Советский До 36% В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц

При отсутствии страхования КАСКО на кредитный автомобиль, расходы заемщика по обслуживаю кредита снижаются. Однако, повышение риска утраты авто несет не только банк, но и сам собственник.

В случае ДТП или угона одновременно выплачивать ссуду и ремонтировать автомобиль может быть очень проблематично.

Видео: Дешевое КАСКО, как снизить стоимость КАСКО

Можно ли не платить КАСКО при автокредите: возможные последствия

Оформляя кредит на покупку машины, большинство банков требуют от клиента приобретать для нее страховку КАСКО. Поскольку оформление страховки — это всегда лишние растраты, каждый заемщик стремится сэкономить на расходах и найти способ, как не платить за КАСКО, то есть то, что является не обязательным.

При оформлении кредита часто возникает такой вопрос — можно ли не оформлять КАСКО и каковы будут последствия этого? Стоит рассмотреть возможные варианты получения такого кредита и разобраться, насколько выгодным будет отказ от страхования.

Зачем страховать автомобиль по КАСКО?

Подавляющее большинство банков не выдают кредиты и даже не принимают на рассмотрение заявку об их получении от клиентов, которые не оформили КАСКО. И хотя такое требование нигде официально не прописано, оно является обязательным — ведь банк вправе диктовать свои условия кредитования и отказать в займе клиенту, который не соответствует его требованиям.

Оформление страховки КАСКО выгодно в первую очередь банку-кредитору, и выдвигается это требование как раз для того, чтобы минимизировать его риски.

Специфика приобретения автомобиля в кредит состоит в том, что до полной выплаты долга он будет принадлежать не заемщику, а банку, являясь своего рода гарантом оплаты кредита.

Совет

Если клиент не будет гасить долг, то приобретенный им автомобиль банк просто-напросто заберет и продаст — чтобы вернуть часть предоставленных в кредит денег.

Поэтому логично, что банк беспокоится о сохранности своего потенциального имущества и хочет минимизировать все риски, связанные с ним. Чаще всего это делается за счет заемщика — именно он оформляет КАСКО, предоставляя таким образом банку гарантию возмещения убытка в случае угона автомобиля или его повреждения.

Однако определенные выгоды есть и для заемщика — ведь при наступлении страхового случаях он получит возмещение убытка и сможет произвести за эти деньги ремонт приобретенного авто.

Если такое событие произойдет без страховки, все расходы должен будет нести заемщик.

При этом платежи банку никто не отменял, стоимость машины клиенту все равно придется возместить — даже если ее угонят или она будет полностью уничтожена.

Еще один плюс от наличия страховки — более выгодные условия получения кредита. Обычно процентная ставка для сделок без КАСКО на порядок выше, чем с ним. Получается, что никакой выгоды не будет, клиент отдаст сэкономленные на страховке деньги банку, чтобы минимизировать его риски.

Однако страховка будет выгодна только в том случае, если договор заключен с надежной страховой компанией и содержит выгодные для клиента условия — то есть охватывает максимальное количество всевозможных рисков. Чаще всего право выбирать компанию для покупки полиса остается за банком, и клиенту приходится заключать договор именно на таких условиях.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Отказ от страхования КАСКО делается еще на первоначальном этапе сделки — перед подписанием договора. Если банк не согласен с этим, он откажет в кредите, и сделка не состоится. В случае согласия банка на такие условия нужно быть готовым к определенным последствиям:

Повышенная процентная ставка. Чаще всего банки, не требующие страховку, компенсируют возможные риски при помощи других условий договора — установления более высокой процентной ставки и введения дополнительных комиссий. В конечном итоге сумма переплаты может сравняться с величиной невыплаченной страховки.

Меньший срок кредитования — еще один способ минимизации рисков. Клиент вряд ли сможет получить кредит на срок более чем 2–3 года. Для сравнения — программы со страховкой КАСКО обычно рассчитаны на 5–7 лет.

Уменьшение суммы кредита — это также связано с банковскими рисками. Разница в суммах кредитного займа по сравнению со сделкой при наличии страховки может достигать нескольких раз — большинство банков дают кредит на покупку машины стоимостью до 1 000 000 руб. Это существенно ограничивает заемщика в выборе транспортного средства — придется выбирать более бюджетные модели, ведь дорогостоящие авто будут недоступны.

Увеличение размера первоначального взноса. В большинстве банков установлены требования внести сразу до половины всей стоимости автомобиля, что существенно выше, чем в условиях обычной сделки.

Предоставление документов — они нужны, чтобы подтвердить платежеспособность клиента и его возможность погашать свои обязательства. Чаще всего требуются документы с места работы — о стаже и получаемой заработной плате.

Некоторые банки позволяют взять в автокредит без КАСКО только подержанные автомобили, другие — только новые, что также ограничивает заемщика в выборе машины. Поэтому получение кредита без страховки всегда связано с дополнительными ограничениями клиента. Еще следует узнать о том, как оформить кредит на грузовой транспорт.

Обязательно ли платить за КАСКО на второй год при автокредите?

Ответ на этот вопрос кроется только в условиях конкретного кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Иногда некоторые банки требуют внесение платежей по КАСКО только в первый год действия договора.

Но чаще всего требование вносить платежи по страховке является обязательным для такого рода сделок на весь период их действия, и клиент не может менять условия по своему желанию — как следствие к нему будут применены различные санкции.

Еще один вариант развития событий на второй год действия договора — это оформление страховки не на полную стоимость автомобиля, а лишь на ту часть, что осталась у клиента в качестве долга банку. Например, если из 400 000 руб. (полной стоимости авто) 150 000 руб. уже было выплачено, страховку можно будет оформить на оставшиеся 250 000 руб.

Возможность самостоятельно решать, продлевать КАСКО на второй год или нет, может возникнуть только в том случае, если клиент погасит кредит досрочно. После этого его отношения с банком прекращаются, и автомобиль переходит в его полную собственность. Поскольку КАСКО — это добровольный вид страхования, принимать решение о дальнейшем приобретении полиса будет только сам владелец.

Что будет, если не платить КАСКО?

Последствия невнесения платежей по КАСКО также напрямую зависят от положений, указанных в договоре. Чаще всего они весьма негативные — банк может счесть отсутствие страховых взносов за нарушение условий договора. Некоторые последствия неуплаты страховых взносов и возможные меры за это со стороны банка:

• расторжение действующего договора;
• требование уплатить оставшуюся часть кредита досрочно;
• изменение условий договора (в невыгодную для заемщика сторону);
• штрафные санкции по отношению к заемщику.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

• Страхование КАСКО — обязательное требование, без выполнения которого большинство банков отказывают в выдаче кредита на авто. Наличие страховки является их гарантией на случай угона или повреждения машины.
• Можно найти банк, в котором оформление КАСКО при автокредите не является обязательным, однако, вероятнее всего, условия кредитования в таком случае будут гораздо менее выгодными для клиента.
• Полное право на отказ от КАСКО возникает у заемщика после того, как он полностью погасил весь кредит — авто становится его собственностью, и решение о страховании он принимает самостоятельно.
• Не забывайте про возможность рефинансирования автокредита.